金秋九月，開學(xué)季已然到來，而這也讓父母與校方開始重新為孩子們忙碌起來。對于家長來說，除了為孩子配置各式學(xué)習(xí)用具之外，在新學(xué)期為孩子構(gòu)建穩(wěn)固的保障體系，讓他們在學(xué)到知識的同時得到全面合適的安全保障同樣重要。

團體學(xué)平險：最優(yōu)性價比

在為孩子選擇學(xué)生保險時，一般由學(xué)校代辦購買的學(xué)平險，許多家長應(yīng)該都不會陌生。

學(xué)平險，即學(xué)生人身保險或?qū)W生平安保險，是專門為在校學(xué)生設(shè)計的一種保險，具有保費低、保障高的特點，涵蓋了學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費用補償及疾病類醫(yī)療費用補償?shù)蓉?zé)任。在每年開學(xué)初期，由學(xué)校代收保費，統(tǒng)一為學(xué)生購買。雖然其本質(zhì)是商業(yè)保險，但是卻帶有公益性質(zhì)。從保費上看，學(xué)平險性價比頗高，一般只要繳納數(shù)十元的保費，就可獲得萬元保額，一旦學(xué)生發(fā)生意外事故，學(xué)平險能為孩子提供較為充足和全面的基礎(chǔ)保障。

在具體的投保方面，學(xué)平險早年多由學(xué)校統(tǒng)一購買。但自相關(guān)部門發(fā)文不允許學(xué)校強制性購買后，現(xiàn)在的學(xué)平險多由家長自愿選擇投保。在學(xué)校不再統(tǒng)一購買的情況下，部分家長會忘記購買這樣的產(chǎn)品。保險專家建議：“帶有公益性的學(xué)平險綜合性價比很高，甚至可以認為這是學(xué)生可以購買到的最劃算的險種。花少量的錢，就能多得一份可靠的基礎(chǔ)保障，很值得考慮為孩子投保。”

需要指出的是，學(xué)平險雖是專為在校學(xué)生設(shè)計的，但是其實際的保障時間卻不僅只針對在校時間。據(jù)了解，學(xué)平險一般的保險期限為1年，從每年的開學(xué)日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說，即使學(xué)生在假期發(fā)生了意外事故，家長也可向保險公司申請相關(guān)理賠。

適度補充其他商業(yè)險

既然“學(xué)平險”已經(jīng)提供意外傷害以及住院醫(yī)療等方面的保障，那還有必要再為孩子買其他的商業(yè)保險嗎?

對此，相關(guān)業(yè)內(nèi)專家指出，學(xué)平險的優(yōu)勢在于保費便宜，保障范圍全面，其保險原則為廣覆蓋、保基礎(chǔ)。而它的不足也比較明顯，如在意外醫(yī)療等方面保障的金額比較低，而且必須滿足社保報銷條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。如果家長希望孩子盡快痊愈少受點苦，選擇一些進口藥、特殊藥、先進的診療技術(shù)等，都是無法獲得理賠的。雖說各地區(qū)的學(xué)平險保障細則會有所不同，但基本上均為最基本的保基礎(chǔ)產(chǎn)品。因此，除了學(xué)生平安保險這樣有公益性質(zhì)的保險外，家長還可根據(jù)自身情況適當(dāng)為孩子購買所在地區(qū)的少兒住院互助基金或投保少兒醫(yī)療險、重疾險等其他種類的商業(yè)險進行補充，以彌補學(xué)平險在重大意外、重病、特病以及高端醫(yī)療服務(wù)需求的保障不足。

以少兒重疾險為例，該險種屬于“已經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，資金使用上可以比較靈活。考慮到重病帶來的巨大經(jīng)濟壓力，是很多普通家庭難以面對的一道難題，加之國內(nèi)大病年輕化的趨勢，在學(xué)平險之外補充一份商業(yè)重疾險，就能“有備無患”，獲得更為全面的保障效果。在商業(yè)少兒重疾險種類的具體選擇上，保險專家建議：“大多數(shù)學(xué)生家庭可選擇作為主險單獨投保的消費型重疾險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費也相當(dāng)?shù)土荒?0萬元保額，費用支出大概在150元-800元，較為經(jīng)濟實惠。如家庭經(jīng)濟預(yù)算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計劃，這類產(chǎn)品多以一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現(xiàn)，突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年繳保費通常需2000元以上，其好處在于保障期往往比較長，可以持續(xù)保障孩子至成年。”

不同年齡投保各有側(cè)重

考慮到不同年齡段學(xué)生的不同情況，保險專家同時指出，為孩子購買商業(yè)險的一般順序是：意外、醫(yī)療、重疾、教育、理財類。家長在選擇保險產(chǎn)品時，可根據(jù)孩子的年齡階段來選擇不同的保險類別，可按經(jīng)濟情況分步或綜合實施。

小學(xué)生(7-13歲)：小學(xué)生抵抗力會比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強、活潑好動。到了新環(huán)境以后，發(fā)生意外傷害的幾率變高。因此，這類新生的保險產(chǎn)品應(yīng)該以意外傷害險為主。值得注意的是，國家規(guī)定，兒童意外的理賠最高額為10萬元，因此，家長切記不要重復(fù)購買此類保險產(chǎn)品。

中學(xué)生(13-19歲)：中學(xué)生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發(fā)生變化并不太大，因此可以用相同方法購買保險。這個時候，孩子發(fā)生意外和健康疾病的幾率開始變小，家長更應(yīng)該注意開始為他們累積教育基金，購買補償型的教育險是最佳選擇。

大學(xué)生(19-23歲)：大學(xué)生已經(jīng)完全成長為大人，家長可以考慮為他們購買一些返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學(xué)畢業(yè)或者想出國深造時就可以用保險金來幫忙緩解一定的經(jīng)濟壓力。